Asesoramiento de Crédito y las Diferentes Organizaciones de Asesoramiento

Cómo elegir a un asesor de crédito

¿Le suenan familiares éstas preguntas o declaraciones? ¿Vive usted de cheque a cheque? ¿Está teniendo problemas con su acreedor? ¿Está teniendo problemas para hacer un presupuesto e incluso para separar dinero para su retiro? Si le resultan familiares, entonces puede que necesite los servicios de asesoramiento de un asesor de crédito. Existen montones de organizaciones de asesoramiento de crédito sin fines de lucro para ayurarlo a salir adelante. No obstante, debe estar consciente que éstas organzaciones que no tienen fines de lucro, no significa que sus servicios son gratis  o baratos o tan solo legítimos. De hecho, hay organizaciones que tienen cuotas exhorbitantes y se esconden bajo la forma de contribuciones voluntarias, que solo podrán ahondar más el problema financiero del deudor.

Un sinfin de asesores de crédito pueden encontrarse en línea, mediante oficinas locales, o pueden ser alcanzados vía telefónica. Sin embargo, es mejor elegir programas de asesoramiento en los que pueda hablar cara a cara, si es posible. Existen numerosos programas de asesoramiento de crédito sin fines de lucro dentro de bases militares, universidades, autoridades de casas, uniones de crédito e incluso el Servicio de Extensión Cooperativa Norteamericano y sus sucursales. Otra buena fuente de información y referencias son su familia, amigos, la institución financiera y la agencia de protección al consumidorl.

Cómo elegir un Servicio u Organización de Asesoramiento de Crédito

Una buena organización de asesoramiento de crédito ofrece sus reputables servicios respecto al desarrollo de un presupuesto, administración de sus deudas y bienes, además de ofrecer talleres y materiales educativos gratis. Los asesores de Organizaciones son propietarios de certificados y están bién entrenados en el área de administración de deuda, crédito al consumo, presupuestos y administración de bienes. Necesitará charlar personalmente con su asesor acerca de su situación financiera completa, misma que éste le explicará con detalle el estado de su condición financiera, y su asesor le ayudará a desarrollar una estrategia personalizada para liberarse de su crisis financiera. Durante su primer consultoría, le tomará aproximadamente una hora con opciones para poder reagendar citas posteriormente.

Un proveedor de servicio de asesoramiento de crédito confiable usualmente le proporciona información gratuita respecto a sus servicios y acerca de su compañía sin preguntarle de más acerca de sus datos o estado financieros. Sin embargo, si el proveedor del servicio hace precisamente ésto, entonces le conviene más buscar otra agencia de asesoramiento de crédito.

Cuando usted ya tiene un listado de los posibles servicios de asesoramiento, el siguiente paso es revisar las agencias con su agencia local de protección al consumidor, la Oficina para un Mejor Negocio (Better Business Bureau) o la Procuraduría General Estatal. Usted puede verificar con éstas oficinas para saber si en el historial de las agencias que está considerando han habido alguna vez quejas de los clientes. Pero también deberá tener en cuenta que la ausencia de quejas, automáticamente hace legítima a la agenciade asesoramiento de crédito. El siguiente paso es tener una charla de uno a uno con su lista de agencias que restan.

Preguntas que necesita

A fin de seleccionar la agencia de asesoramiento o asesor es el mejor, aquí presentamos algunas preguntas que lo ayudarán.

¿Cuales son los servicios que se ofrecen?

Elija agencias que ofrezcan un amplio repertorio de servicios tales como clases o talleres de administración de ahorros, asesoramiento de presupuestos y clases de administración de deuda. Manténgase alejado de agencias de asesoramiento de crédito que le ofrezcan de entrada planes de administración de deuda, sin haber siquiera revisado más su situación financiera.

¿Ofrecen las agencias de asesoramiento información gratuita y materiales educativos?

Nunca elija agencias que cobren una cuota por su información.

Conozca más sobre los términos de pagos de la agencia

Debe de tener un precio estimado otorgado por la agencia y, preferentemente, por escrito.

¿Si no es capaz de pagar o no alcanza a realizar contribuciones, que debería de hacer?

Si la agencia no desea ayudarlo debido a que no cuenta con dinero para pagarles o para hacer una contribución, entonces mejor busque ayuda en otra parte.

¿Hará la agencia un contrato formal y por escrito?

Debe de asegurarse que todo sobre lo que haya charlado sea puesto por escrito. Además, no firme inmediatamente ningún documento, ¡léalo primero!

Pregunte sobre las calificaciones de los asesores de la agencia, su acreditación o certificación por una organización independiente y cómo fueron entrenados éstos asesores.

Haga uso de los servicios de una agencia cuyos asesores hayan sido entrenados y acreditados por una organización diferente e independiente.

Pregunte sobre cómo son pagados los asesores de la agencia. ¿Se basan sus pagos en el número de personas que aprovechan sus servicios?

Cuando la respuesta a ésta pregunta es un Sí, entonces le conviene acudir con otra agencia.

Plan de Administración de Deuda (PAD)

Cuando sus problemas monetarios surgen de su incapacidad de pagar deudas o simplemente debe mucho dinero a sus acreedores, puede que su asesor de crédito le recomiende que se registre para un plan de administración de deuda. Debe de tomar en cuenta que un PAD per se no significa que ya haya pasado el asesoramiento de crédito. Además, no todas las personas con deudas son adecuadas para PADs. Solo debe de contemplar el registro para PAD cuando haya conferido por completo su problema financiero con un asesor de crédito. El asesor de crédito debe de haber pasado bastante tiempo analizando su situación financiera y haber formulado planes personalizados para la administración de sus bienes. Y cuando un PAD es lo correcto para su situación, su asesor de crédito le enseñará sobre habilidades de administración del dinero y presupuestos.

El Procedimiento PAD

Durante el curso de un PAD, que usualmente dura 24 meses, usted se encontrará enviando dinero a su agencia de asesoramiento de crédito de manera mensual. El dinero será usado para pagar sus deudas sin garantía tales como préstamos estudiantiles, cuentas de tarjetas de crédito y cuentas médicas. El pago se basará en el plan de pagos que usted y su asesor hayan proyectado junto con sus acreedores. El interés de sus cuentas podría ser disminuído, las cuotas e intereses perdonados por sus acreedores, pero necesitará volver a revisar con sus acreedores sobre ésto, a fin de revisar las propuestas de su agencia de asesoramiento de crédito y si coinciden. A fin de que su PAD sea exitoso , debe de ser consistente con sus pagos y depositar los pagos de manera oportuna. También puede informarse con su asesor respecto a la duración del plan. Generalmente, también se le requerirá que no haga uso ni solicite otros préstamos mientras forme parte del PAD.

¿Es el PAD adecuado para usted?

Cuando se encuentre reflexionando sobre la posibilidad de tomar parte en un PAD, aquí le presentamos algunas preguntas adicionales que necesita preguntarse a sí mismo.

¿Es el PAD mi única opción? ¿Me seguirá ofreciendo consejería continua independientemente de que me enliste en un programa de PAD?

Cuando la agencia de asesoramiento de crédito sólo ofrece un servicio de PAD, es mejor que busque otra agencia. Ésto debido a que existen agencias que le darán ayuda continua sobre la creación de presupuestos y le ayudarán a adquirir habilidades sobre administración del dinero.

¿Cómo se comporta su organización con un PAD?¿Cómo puede asegurarse de que mis acreedores reciben su pago a tiempo y en el ciclo de facturación aplicable?

Si por ejemplo un PAD es adecuado para su situación, entonces elija la agencia de asesoramiento de crédito que pague a sus acreedores antes de la fecha límite y en el ciclo de facturación correcto.

¿Cómo decide el monto de mi pago mensual? ¿Qué pasa si el monto fijado está por encima de mi capacidad financiera?

El único consejo razonable en éste caso es no registrarse para un PAD si no cuenta con los suficientes recursos para pagar los montos mensuales.

¿Cómo acceso a la información sobre mis cuentas? ¿Qué tan frecuentemente puedo acceder a ella? ¿Puedo obtener información en línea o por medio de una llamada telefónica?

Debe de asegurarse que la agencia esté de acuerdo en darle información exhaustiva y frecuente respecto al estado de su cuenta.

¿Posee la capacidad para pedir a mis acreedores que renuncien a sus intereses, cuotas moratorias y cargos?

Cuando la respuesta a ésta pregunta es sí, necesita revisar en el contrato de su agencia de asesoramiento de crédito con sus acreedores, a fin de confirmar su validez y veracidad. Además debe de preguntar a sus acreedores por cuánto tiempo debe de estar en el plan para que ésta renuncia a las cuotas sea válida.

¿Hay deudas que no estén incluídas en el PAD?

Debe de saber ésto puesto que si existen deudas que tenga que no hay sido incluídas en el PAD, tendrá que pagarlas por usted mismo de manera separada.

¿Existe algún pago por adelantado para los acreedores antes de que puedan aceptar el esquema de pagos sugerido?

Existen acreedores que requieren pagos por adelantado de su asesor de crédito antes de que consideren su PAD. Si su asesor de crédito le informa de ésto, necesitará verificarlo llamando a su acreedor.

¿Afectará mi Crédito si me enlisto en un PAD?

Existirá información precisa negativa en su historial crediticio, mismo que usualmente se mantiene durante siete años. Debe de estar alerta de organizaciones que afirmen que pueden erradicar información negativa precisa en su historial crediticio; debido a que no existe manera legal de que pueda hacer ésto.

¿Existe alguna manera de solicitar a mis acreedores que establezcan nuevas fechas para mis cuentas, para que parezcan estar más al corriente?¿Si ésto puede hacerse, cuál es el número de pagos necesarios para que se pueda establecer la nueva fecha?

Aunque se pueda lograr que su cuenta parezca estar al corriente, no puede eliminar el hecho de su historial crediticio de que ha tenido morosidad en sus pagos.

Haciendo que un PAD trabaje al máximo

A continuación presentamos algunos pasos importantes que le ayudarán a obtener el máximo beneficio de su PAD sin caer en más deuda. Debe de seguir pagando las cuentas de sus acreedores, incluso durante el procesamiento de su solicitud de PAD, o hasta que se le haya aprobado, caso contrario, si no paga, muchos intereses y cargos serán añadidos a su cuenta. Se añadirá además información negativa a su historial crediticio.

– Debe de comunicarse con sus acreedores respecto a la aprobación de su plan PAD, antes de que empiece a pagar a su agencia de asesoramiento de crédito por el PAD.

– Nuevamente, asegúrese de que su agencia de asesoramiento de crédito pague a sus acreedores antes de la fecha límite, porque los pagos oportunos le evitarán que se agreguen cargos adicionales a su cuenta.

– Debe de revisar y verificar que sus pagos han sido recibidos por sus acreedores mediante los estados de cuenta mensuales de su acreedor.

-Si se incluyó en su PAD que en cierto punto sus acreedores no exigirían cargos y cuotas, deberá de revisar en sus estados de cuentas si ésto se está cumpliendo.

Programas de Negociación de Deuda

La Negociación de Deuda es otro servicio completamente diferente de un Plan de Administración de Deuda (PAD o Asesoramiento de Crédito).  La Negociación de Deuda es muy incierta y puede sufrir de un impacto negativo por mucho tiempo en su historial crediticio, especialmente en su capacidad para obtener crédito. Es por ésto que muchos estados poseen varias leyes que regulan y gobiernan a las compañías de negociación de deuda y sus servicios.

Declaraciones de Compañías de Negociación de Deuda

Muchas de éstas Compañías de Negociación de Deuda afirman que sus servicios no tienen fines de lucro. Usualmente también afirman que pueden negociar su deuda sin garantía, casi siempre deudas por tarjetas de crédito, para saldarlas con tan sólo del 10 al 50 por ciento del saldo actual. A manera de ejemplo, si poses una deuda por tarjeta de crédito de  $10,000 la compañía de negociación de deuda puede arreglarla y fijarla para que sólo pague entre el rango de $1,000 a $5,000 y la deuda será considerada como pagada.

Éstas compañías también venden sus servicios como un sustituto a la bancarrota. Algunas veces afirman también que con la ayuda de sus servicios experimentará sólo un ligero impacto negativo o ninguno en absoluto, son respecto a su capacidad para poder solicitar un crédito en el futuro. Además, que éstas compañías pueden borrar información negativa de su historial crediticio una vez que haya completado el programa de negociación de deuda. Además de ésto, las compañías de negociación pueden sugerirle que deje de emitir pagos a sus acreedores, y que más bién los canalice a través de ellos.

La Verdad acerca de las Compañías de Negociación de Deuda

No puede garantizar la legitimidad de una compañía de negociación de deuda por su mera descripción como sin fines de lucro. Además, no hay seguridad en que un acreedor acepte recibir un pago parcial como pago total por una deuda genuina. De hecho, cuando deja de pagar los montos de su tarjeta de crédito, se empiezan a involucrar cargos adicionales tales como cuotas por pago tardío y otros intereses y cargos adicionales. Ésto puede fácilmente hacer que su deuda inicial se duplique o triplique. Además, su compañía de negociación de deuda le cargará con cuotas por sus servicios, como una cuota mensual por servicio y una cuota porcentual del monto que se ha ahorrado del pago de la deuda.

Sus acreedores no están obligados a concederle las negociaciones propuestas sobre su deuda; sin embargo, sus acreedores si están obligados por ley a proporcionar información precisa a las agencias de reporte de crédito, tal y como su morosidad o el no pago de obligaciones mensuales. En su historial crediticio, ésto queda plasmado como un antecedente negativo. Además, en situaciones particulares, sus acreedores poseen el derecho de tramitar acciones legales en su contra a fin de obtener el dinero que usted les debe. Sus acreedores seguramente tendrán el derecho de embargar su salario o colocar un gravámen en su casa. Por último, el IRS podría contemplar el usar la deuda personada como parte de su ingreso gravable.

Consejos para detectar Estafas

Evite compañías de negociación de deuda que hagan lo siguiente:

– prometan liberarlo de sus deudas sin garantía

– garantice que solamente pagará un monto muy mínimo de su deuda sin garantía

– afirmen que pueden librarlo de su incipiente bancarrota

– estipula cierto porcentaje de sus ahorros como pago

– lo obligue a pagar un monto considerable de cargos por servicio mensuales

– le aconseje que deje de pagar o comunicarse con sus acreedores

– le solicite que canalice a ellos sus pagos mensuales, en lugar de a su acreedor

– afirme que sus acreedores no puedan tramitar una acción legal en su contra respecto a la falta de pago de deudas sin garantía

– le asegure que no tendrá una referencia negativa en su historial crediticio al usar su servicio

– haga hincapié en que pueden borrar cualquier información negativa precisa de su historial crediticio

Cuando ya ha decidido que hará uso de los servicios de una compañía de negociación de deuda, asegúrese de revisar el prestigio de la compañía con la Procuraduría General de su estado, la Oficina para un Mejor Negocio (Better Business Bureau) o la agencia local de protección al consumidor. Éstas oficinas le ayudarán a confirmar si la compañía de negociación de deuda que va a elegir goza de buen prestigio o no. Y la última pregunta es para confirmar con la Procuraduría General estatal si la compañía de negociación de Deuda que está visualizando está licenciada para laborar en su estado.

Would you like to discuss your legal matter?

PHONE

image description
Evyn Alvares RECEPTION (877)509-5204

I assist in scheduling new and existing clients for all offices. For initial consultations I will ask you a few questions and then find the best time for you to talk to one of the lawyers that best fits your legal matter.

Call me or use the email form and I will follow up with you right away.

EMAIL

The Law Offices of Tom Hogan will provide you with personalized attention and guidance. Protecting your rights is our main objective. We have been representing clients for the past 30 years and our experienced team of attorneys will advise you of the legal consequences of every decision you take.