Cómo Pagar Sus Deudas

A continuación presentamos algunas indicaciones básicas sobre el pago de deudas. Las primeras cuestiones que debemos discutir son las preguntas frecuentes respecto al pago de su deuda y un breve pero útil entendimiento sobre cómo salir de esa situación.

¿Tengo opciones cuando mi deuda parece ser ya abrumadora?

Tener deudas y ser hostigado por los acreedores puede ser una experiencia realmente asfixiante. Sin embargo uno puede seguir con el control de la situación recordando que éstos acreedores sólo tienen un simple motivo: recibir pago de usted. Teniendo ésto en mente, sabrá que sus acreedores serán flexibles en trabajar con usted en un plan que asegure sus pagos a ellos. Sin importar las circunstancias, debería de aprender a comunicarse con su acreedor a fin de planear algunas soluciones que le permitan poder pagar el monto debido. Algunas de éstas soluciones podrían ser la omisión de los pagos por los siguientes 3 meses y simplemente agregar éstos montos al préstamo principal. Existen muchísimas soluciones que puede proponer con su acreedor.

Uno de los obstáculos que la gente enfrenta es debido a su pensamiento de que es inútil negociar con sus acreedores. Como se mencionó previamente, no debería de ser así. También puede pedir ayuda a los servicios locales de asesoramiento de crédito y organizaciones sin fines de lucro para que lo socorran en mediar sus problemas de deudas con su acreedor. También puede acceder a información en línea gratis; Uno de dichos sitios útiles en ayudarlo a superar problemas con deudas es el sitio web de la Comisión Federal de Comercio.

No tengo maneras de pagar mi préstamo automotriz, ¿Es posible que mi auto sea embargado o dispongo de otras opciones?

Cuando se dá cuenta que no posee los recursos para financiar ese préstamo automotriz y la fecha de vencimiento se acerca, empieza a tener esa sensación de desazón. Mientras entra en su auto y realiza algunos mandados, su mente sigue preguntándose, ¿será ésta la última vez que use éste coche? Puede remediar éste problema confrontándolo de manera directa. Es mejor comunicarse con su acreedor en cuanto sepa que no será capaz de pagar el préstamo a tiempo. Debe también de entender que su acreedor está laborando un establecimiento de negocio, y siempre que sea posible, su acreedor lo vé como una inversión y probablemente hará arreglos para mejorar su crisis. Es mejor hacerlo de ésta manera porque cuenta con la opción de crear soluciones en conjunto con su acreedor, en lugar de arriesgarse a perder su auto por un embargo.

¿Qué hacer si su compañía de préstamo ya le ha embargado su auto? ¿Cuáles son sus opciones? No se altere, porque aún existen maneras para poder recuperar su auto. La manera usual para recuperar su auto es pagar un anticipo. Debe pagar los pagos del préstamo que ha omitido más el costo incurrido para embargar el auto. Existen también ocasiones, que dependen de su situación financiera, en que debe de pagar el monto total  y otros costos incurridos por el embargo de su vehículo, para poder recuperar su auto. Y si realmente no posee el dinero para pagar su auto embargado, la compañía de préstamos puede poner su auto en subasta y cualquier faltante entre su préstamo y el costo del auto, lo tendrá que pagar.

Muchos casos surgen de gente que simplemente no saben qué hacer a continuación. Cuando se enfrenta con éste escenario, uno debe de tener la iniciativa para buscar maneras de minimizar el impacto negativo en la situación de uno mismo. Piense por ejemplo, cuando la empresa del préstamo está a punto de embargar su auto, es mejor que entregue su auto de manera voluntaria dado que ésto disminuirá los costos de embargo, lo que supondrá menos costos contraídos para pagar una vez que sea capaz de pagar los pagos faltantes. O también la compañía del préstamo puede simplemente dejarlo ir, aunque ésto dependerá del motno del saldo del préstamo. Otra opción que puede tomar es vender el auto buscando un comprador. De éste modo, se asegurará de obtener el mejor y más alto precio por su auto. Usando el dinero de la venta del coche, puede pagar su deuda y con un poco de suerte quede un pequeño remanente de dinero extra para usted.

Respecto a mis pagos faltantes de mis préstamos sobre la casa, ¿cuándo iniciará la compañía del préstamo la ejecución de hipoteca sobre mi casa?

Con la reciente burbuja hipotecaria, muchísimos propietarios de viviendas han sido golpeados con fuerza por la desastrosa economía y enfrentaron problemas de ejecución hipotecaria sobre sus casas. En el año 2008, 2 millones de NorteAmericanos enfrentaron éste problema. El proceso usual en la ejecución de hipoteca sobre una casa es que recibirá un aviso de ejecución de hipoteca por parte del banco al que le ha fallado con cuatro a cinco pagos mensuales consecutivos. Pero, como en el caso con otros préstamos y compañías de préstamos, les gustaría conservarlo como cliente en lugar de vender la casa con ejecución de hipoteca a un precio menor. Es por ésto que los bancos poseen programas en los que paga los intereses solamente de dos de los meses faltantes. Otro programa bancario es que puede elegir que los pagos faltantes sean agregados de nueva cuenta al monto principal. Pero, a fin de que puede tomar ventaja de éstos programas bancarios, debe de hablar y consultar con ellos personalmente.

Si está enfrentándose a una inminente ejecución de hipoteca sobre su casa, puede que exista un poquito de buenas noticias para usted, porque puede que recibe un poco de ayuda del programa federal de rescate. Así, tan solo deberá aguantar un poco y quizá pueda ser de los pocos afortunados que puedan tomar ventaja de programa de rescate de casas de $100 mil millones de dólares del gobierno.

Desde hace poco, varios servicios de asesoramiento de bajo costo o gratuitos  para evitar la ejecución de hipoteca han surgido a nivel nacional. Una lista de éstos servicios de asesoramiento de ejecución de hipoteca aprobados puede obtenerse del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, para ayudar a los norteamericanos con problemas de ejecución de hipoteca en sus casas.

Presiento que mi casa está en peligro de recibir ejecución de hipoteca; ¿Vender mi casa disminuirá mis pérdidas?

Sabdiendo que la ejecución de hipoteca está a la vuelta de la esquina y que no hay manera de revertir ese proceso, la mejor opción es que usted mismo busque un comprador personalmente, en lugar de que el banco subaste su casa. La regla básica sería que encuentre un comprador que le pague por su casa el monto exacto que usted debe al banco, sin embargo, es mucho mejor si logra vender la casa a un precio mucho mayor que el valor de la hipoteca. Por otro lado, si va a vender su casa a un precio mucho menor que su hipoteca, lo que se llama venta a descuento, su banco tiene el privilegio de dificultar el proceso. Una venta a descuento ocurre muy rara vez, y requiere de documentos de apoyo suyos para verificar que usted califica para una, debido a que en una venta a descuento el bango renunciará a la cobranza de su hipoteca remanente, una vez que haya remitido lo recaudado de la venta de su casa.

Mis recibos de servicios públicos actuales son muy altos, ¿Se me permite pagar montos escalonados?

La respuesta a eso depende de su situación actual y dónde vive, debido a que existen algunas personas a las que se les permite la oportunidad de pagar en montos escalonados y otras a las que se requiere que paguen de una sola vez. Veamos diferentes escenarios; Si su recibo de servicios públicos tiene ciertos picos y bajones, la compañía de servicios públicos podría promediar su consumo de manera que pueda pagar el mismo monto mensualmente. Considerando la inestabilidad económica, las compañías de servicios públicos otorgan consideración especial a las personas de bajos ingresos otorgándoles una reducción en el costo de su agua, electricidad, drenaje y gas.

Otra situación como una fuga de agua requeriría que usted pague por completo el monto debido. Ésto es porque las compañías de servicios públicos también son entidades de negocios, una vez que han entregado el artículo, como el agua, y haya pasado de su medidor de agua, usted es totalmente responsable del artículo. No importa si ha usado el agua o el artículo intencionada o no intencionadamente, ésto ya está por encima de la responsabilidad de la compañía de servicios públicos.

Tengo un acreedor. ¿Le está permitido que tenga acceso a mi salario, mis bienes o reembolsos de impuestos y colocar un gravámen en mi propiedad?

El proceso normal para que ésto pueda pasar es que su acreedor lo lleva a la Corte. Y solo una vez que haya conseguido un juicio es que podrá acceder a su salario, e incluso si puede acceder a su salario, sólo puede obtener hasta un 25% de su ingreso. Pero, aún así, puede impugnar ese 25% otorgado a su acreedor, todo lo que tiene que hacer es probar que no puede subsistir con sólo el 75% de su ingreso.

Además, en ocasiones su acreedor podrá embargar su salario sin el proceso de una Corte, pero ésto depende del tipo de acreedor que tenga. Número uno, el IRS tiene el peso para embargar su salario sin procedimientos en la Corte; Sin embargo, tiene el derecho de cuestionar el embargo dentro de los siguientes 30 días. Número dos, si no ha pagado su préstamo educativo, hasta 15% de sus ingresos pueden ser embargados por el departamento de educación más un 10% de sus ingresos pueden ser también embargados por la agencia estatal. Y por último, si no pagó una pensión alimenticia o manutención para los hijos, hasta 50% de sus ingresos pueden ser embargados.

Un gravámen en su propiedad también puede ser una opción para su acreedor, o pueden obtener fondos de su cuenta bancaria. Exceptuando al IRS, su acreedor solo podrá hacer las acciones mencionadas llevándolas a Corte y debe de hacer uso de las agencias que hagan cumplir la ley a fin de legalmente llevar a cabo la colocación de un gravámen en su propiedad o tomar dinero de su banco. No obstante, hay un caso especial como su mecánico de casa que trabajó en su casa, el puede colocar un gravámen en su casa sin pasar a través de una corte, y a ésto se le llama un gravámen de mecánico.

Por último, el dinero más difícil de tomar de usted es su reembolso de impuestos. No obstante, existe una excepción especial a ésto, como por ejemplo si hay una solicitud del IRS, una agencia de cobranza de manutención para los hijos, o el Departamento de Educación.

¿Terminaré en la cárcel si no soy capaz de pagar todas mis deudas?

Casi siempre, una persona no terminará en la cárcel por no pagar sus deudas, puesto que los Estados Unidos han eliminado ya la prisión a deudores desde el año 1850. Sin embargo, puede ser encarcelado por las siguientes deudas o actos relacionados a sus deudas:

– Ha sido hallado culpable de no haber cumplido cabalmente con sus impuestos al ingreso, intencionadamente;

– Generalmente, respecto a la manutención para los hijos, usted ha dado la espalda y no ha obedecido una órden de la Corte;

– Está ocultando o intenta ocultar por sí mismo sus propiedades de su acreedor sólo para evadir pago, especialmente si el mencionado acreedor posee una declaratoria de la corte in favor de él.

Aprendiendo a Priorizar sus Deudas

Entonces, ¿cuál de sus deudas debería de considerar pagar primero por encima de las demás? ¿Sabía usted que las deudas no fueron creadas de manera igual? Que existen deudas que son más importantes y deudas que son menos importantes. Así, si tiene dificultades para sobrevivir, puede priorizar los pagos de su deuda. Debe de otorgar pagos de prioridad a deudas esenciales. Puede leer más a fin de saber qué deudas son clasificadas como esenciales y cuales no.

Deuda que es Esencial por su Naturaleza

Una deuda esencial debería de ser posicionada hasta arriba o cerca de la cima de su lista prioritaria de pagos. Una deuda se considera esencial si la consecuencia obtenida de no pagar la deuda es inmediata o puede ser peligrosa para la salud o la vida de la persona.

Hipoteca o renta – El pago de su renta es la prioridad número uno debido a que le asegura que cuenta con un lugar para vivir, no a menos que pueda mudarse con alguien más.

Si posee otras aflicciones financieras y es propietario de su casa, puede poner a consideración sus opciones. Como vender su casa y rentar un departamento de precio modesto, y al mismo tiempo obtendrá el dinero extra de la venta de su casa para pagar sus deudas. Pero, por supuesto, deberá de revisar los precios de mercado de las casas, puede ser que los precios del momento actual sean bajos y quizás su casa pueda venderse a un precio mayor el año siguiente, éstos son algunos de los percances a los que debe de estar alerta.

Manutención para los Hijos – Fallar en los pagos de manutención para los hijos es causa suficiente para ponerlo preso, a menos que pueda comprobar al juez que realmente no tiene dinero para pagarla.

Facturas de las Compañías de Servicios – El pago de éstas cuentas deberían de estar cerca a la cima de su lista, porque en el momento que deje de pagar éstos lujos tales como gas, electricidad o agua, no sólo será inconveniente para usted, sino que quizá también le cause daño.

Pagos de Préstamo Automotriz – Si considera que poseer un auto es una necesidad para usted debido a que es una parte importante de su esquema para hacer dinero, entonces debería de localizarse cerca a la cima de sus pagos priorizados de deuda. No obstante, si considera que puede vivir sin tener un auto, puede considerar regresarlo en lugar de esperar al momento en que éste sea embargado. O podría también optar por tener un auto mucho más barato, y la diferencia en lo recaudado lo podría usar para pagar sus otras cuentas.

Otros préstamos con Garantía – Si posee una deuda en la cual usó una garantía para asegurar su pago, tiene que pensar si la garantía es de gran valor para usted. Si lo es, entonces su pago debería de ser parte de su lista esencial de pagos de deuda. Si no es capaz de saldar su deuda, el acreedor puede instantáneamente tomar la propiedad sin acudir a procedimientos en la Corte.

Ahora bién, debe de tener cuidado al no pagar su deudas aún y a expensas de la garantía, porque ésto puede estropear su historial crediticio por hasta siete años. Ésto puede significar un efecto negativo en su capacidad de préstamo en el futuro.

No Pagar Impuestos – Puede solicitar inmediatamente un plan reestructurado de pagos con el IRS, especialmente cuando estén a punto de tomar su cuenta bancaria, propiedades, cheque de pago o casa.

Deuda que es No Esencial por Su Naturaleza

Una deuda es considerada como no esencial si la consecuencia de no pagarla no es inmediata o dañina. Siempre es el objetivo de una persona el pagar todas sus deudas siempre que sea posible, no obstante, debido a circunstancias no previstas, habrá situaciones en la vida de una persona en que no podrá pagar toda su deuda. Así, uno debe de priorizar el pago de deudas. Además, tenga en mente que el no pagar una deuda se verá en su historial crediticio durante siete años.

Cargos en gasolina o tiendas departamentales – La falta de pago de éstas cuentas resultará en la pérdida de su ventaja crediticia con éstos establecimientos. Si su deuda es lo suficientemente grande, el establecimiento puede tramitar una acción legal en contra de usted.

Crédito de sus familiares y amigos – Éstas personas de las que se ha prestado dinero son a veces muy benévolas en términos de pago. Probablemente se sienta obligado a pagarles moralmente, y debería. Puede incluso hablar con ellos respecto a los términos de pago para facilitarles y aligerarles a la par.

Suscripciones a revistas o noticias – ésta es una deuda no esencial; no obstante, el impago intencionado de dicha obligación podría conducir a hazañas de cobranza.

Facturas de Contabilidad y Legales – Éstas forman parte de deudas no esenciales, pero como otras deudas, si son impagadas dará lugar a varias acciones legales.

Otras Deudas sin Garantía – Éste tipo de deuda no está ligada a ninguna propiedad suya. Así, si un acreedor quiere cobrar pagos, el acreedor debe de tramitar acción legal en contra suya y debe de tener un juicio a favor de él a fin de tomar su propiedad o cobrar pago.

¿No está seguro si Su Deuda es Esencial o No Esencial?

Existen deudas que son difíciles de clasificar debido a que aparentan tener características tanto de deudas esenciales como no esenciales. Aunque la consecuencia de no pagar la deuda podría no ser tan perjudicial o inmediata, tiene otros factores que podrían causar una gran carga o sufrimiento al deudor por no pagar. En casos como éstos, uno debe de aprender a crear una estrategia, como verificar que tan cerca está de su acreedor de manera que pueda conseguir un poquito de ventaja o revisando si ya han habido esfuerzos de de cobranza hechos para recuperar pagos de usted.

Éstas deudas pueden incluír lo siguiente:

Cobertura de Vehículos – Estados como California requieren que cuente con seguro automotriz a fin de poder conducir, el estado podría incluso denegarle el registro de su auto debido a la ausencia de la mencionada cobertura.

Seguro de gastos médicos – Si olvida hacer pagos a su seguro de gastos médicos, podría encontrar dificultades en renovar ésta cobertura, especialmente si está recibiendo atención médica para alguna enfermedad. Ésto podría también ser perjudicial para usted especialmente si se enferma durante el tiempo en que no realizó sus pagos.

Tarjetas de Crédito – la falta de pago de su tarjeta de crédito podría suponer la pérdida del privilegio de usar su tarjeta. Las dificultades surgen una vez que el emisor de la tarjeta de crédito tramita una demanda en contra suya. También tenga en mente que los intereses y cargos de la tarjeta de crédito pueden incrementarse, creando una deuda aún mayor.

Los préstamos automotrices, especialmente cuando su auto juega un rol importante en su trabajo – El fastidio de no contar con un auto para su trabajo puede darle sentido a la importancia de su pago.

Cosas que sus hijos necesitan – El contratar un tutor para su hijo podría no parecer importante, sin embargo, si sirve para que su hijo pueda sobrellevar sus dificultades para leer, es entonces esencial más que opcional el dejar que crezca sin que sea capaz de leer, justificándose así la necesidad de pagar el tutor.

Juicios en la Corte – Las deudas y los acreedores con juicios de la Corte son considerados de entrada esenciales porque ya cuentan con el fallo para embargar su salario o tomar su propiedad, debido a que si no cumple con ésto, podría llegar a la cárcel. Si aún piensa sobre si las cosas que obtuvo de ésta deuda no eran esenciales, ésto está de más, porque ya existe una órden judicial en favor del acreedor.

Subsidios Educativos – Ésto depende de quienes sean sus acreedores.  Si su acreedor aún no lo está molestando con los pagos, entonces no se trata de un préstamo esencial. Sin embargo, si ya se trata del IRS, entonces el pagar su préstamo estudiantil ya es considerada una prioridad.

Como regla práctica rápida, nunca pague sus deudas no esenciales primero sólo porque se sienta abrumado por las tácticas de cobranza del acreedor, porque si lo hace, se quedará sin dinero disponible para pagar las cosas o servicios importantes que necesita de sus deudas esenciales.

Una actualización acerca de las Deudas que Requieren Ser Pagadas Primero

Cuando se encuentra en apuros financieros, definitivamente no podrá ser capaz de cumplir con sus deudas mensuales. Necesita tomar una decisión sobre qué deudas pagar y a cuales deudas renunciar por el momento. Sin embargo, necesita aprender a separar cuales deudas requieren prioridad y cuales no la requieren. No se base para pagar en cuales acreedores lo acosan más, sólo para mantenerlos callados.

– En primer lugar en la lista, deberían de figurar pagos para la comida, medicinas, salud y otros requerimientos diarios.

– A continuación, sitúe su refugio en la forma de renta, pago de hipoteca o terreno y otras cuotas acompañantes, tales como cuotas de la asociación de inquilinos. Si omite éstas obligaciones, se quedará sin refugio.

– En tercer lugar están los pagos de los servicios públicos básicos, que incluyen agua y electricidad. Servicios públicos como el cable y teléfono no son tan esenciales.

– Si su auto es importante para su forma de vida, entonces requiere pago prioritario. Sin embargo, si puede permitirse cambiar su auto por un modelo mucho más barato, entonces hágalo. Ésto hará su préstamo automotriz más asequible.

– Los Pagos de la manutención para los hijos también son considerados como de máxima prioridad, a fin de evitar ser encarcelado.

– Debido a las consecuencias involucradas en no pagar impuestos, también implica una alta prioridad en el arreglo de su deuda.

– Los préstamos estudiantiles pueden ser categorizados como no esenciales si su acreedor aún no lo está hostigando con los pagos. El pago puede ser considerado como esencial únicamente si su salario o reembolso fiscal se encuentran ya en riesgo de embargo.

– Por último, déle la mínima prioridad a sus préstamos sin garantía tales como cargos por gasolina, cuentas legales y de contabilidad, tarjetas de crédito, y suscripciones a periódicos y revistas, dinero prestado de familiares y amigos y cargos en tiendas departamentales.

Consejos para el Pago de Deuda: Negociando de manera Informal con sus Acreedores

No hay duda alguna de que como un deudor, ya ha experimentado de primera mano las detallistas llamadas y hostigamiento de los cobradores de deuda mediante cartas y llamadas telefónicas. Hay ocasiones en que el estrés es demasiado para soportar como resultado de éste hostigamiento; uno halla el atractivo de tramitar la bancarrota incluso más atractivo. Pero uno debe de considerar también la implicación a largo plazo de tramitar la bancarrota así como el efecto negativo de ésto a su historial crediticio y su capacidad de realizar grandes compras en el futuro. Así, como deudor, debe de considerar otras opciones menos severas tales como confrontar a sus acreedores y resolver el problema.

Siempre es mejor pagar a sus acreedores prontamente, sin embargo la vida es realmente inestable y difícil de prever los retos a futuro, por lo que llegará algún momento en el que no será capaz de pagar sus cuentas. Si su situación financiera es sólo por el momento, entonces puede solicitar a su acreedor que reduzca el monto de los pagos o que extienda su préstamo a un periodo más largo. Su acreedor estará de acuerdo con éstas ideas si usted ha sido un pagador puntual, o si la agencia de cobranza está intentando evitar la molestia y lo caro de un procedimiento judicial.

También existen asesores de crédito a los cuales usted puede acudir, para ayudarlo a que su acreedor acepte un plann de pagos. Sin embargo, debe de cuidarse de asesores de crédito que se aprovechan de los consumidores pidiéndoles pagos por adelantado. Éstos asesores de crédito hablarán con sus acreedores para hacer que acepten un pago menor o disminuír las cuotas y pagos. En la mayoría de los casos, sólamente el asesor de crédito es el que gana de éstos esfuerzos, dejando al deudor en mucho peores condiciones financieramente hablando.

Resoluciones

El término resoluciones significa el llegar a una negociación mutua relacionada a la modificación de la deuda de manera tal que el deudor no necesite tramitar la bancarrota.

Algunas veces las resoluciones son también mencionadas como extensiones o composiciones. La última se refiere a un contrato entre dos o más acreedores y el deudor, mediante el cual los acredores acceden a recibir solo un pago parcial a manera de pago total, satisfaciendo por completo sus peticiones. Una extensión por otro lado es un contrato entre el deudor y acreedor para extender el período de tiempo para la cobranza del crédito, o dicho de manera simple, la aceptación del acreedor de recibir pagos menores distribuídos sobre un período más largo de tiempo. Existen leyes que regulan las extensiones y composiciones.

Al entrar a un acuerdo con sus acreedores, el deudor evita la mala publicidad que acompaña usualmente a una bancarrota, mientras logra el mismo resultado de resolver parte o todas sus deudas. De hecho, la liberación por resolución es más integral que la liberación por bancarrota porque en la primera el deudor puede de todos modos tramitar una bancarrota en el futuro, mientras que en la segunda hay estipulados tales como que no puede tramitar ciertos tipos de bancarrota. En una resolución, contrario a una bancarrota, la mayoría de los acreedores no pueden otorgar concesiones a acreedores no conformes. Todos los acreedores presentes deben de dar su consentimiento a los términos de la resolución.

Conozca que hacer y que no hacer con el Refinanciamiento

El Refinanciamiento es el proceso por el que paga sus deudas antigüas solicitando otro préstamo, a fin de pagar el anterior. Ésta es una manera que tienen los deudores para intentar solucionar sus problemas financieros, no obstante que existen situaciones en las que el refinanciamiento solo empeorará su situación.

Que Hacer

EVALUE y compare los costos de refinanciamiento contra el precio de su préstamo actual. Debe de revisar todos los costos relacionados al refinanciamiento antes de elegir una institución de préstamos. El riesgo más común de un deudor es sólo comparar la tasa de interés; debe de evitar ésto a toda costa. En su lugar, debe de evaluar todos los desembolsos que contraerá.

SOLICITE un refinanciamiento cuando pueda tomar ventaja de un préstamo sin garantía a una tasa de interés menor en comparación de su préstamo actual sin garantía de más alta tasa de interés. No obstante, debe asegurarse de que el nuevo precio que tendrá que desembolsar sea mucho menor que el viejo y que la tasa será la misma durante algunos de los próximos años venideros, debido a que existen ocasiones en que ésta tasa menor es sólo una insinuación para atraer clientes pero que eventualmente se incrementará.

SOLICITE refinanciamiento para sus préstamos con garantía tales como préstamo automotriz o hipoteca, cuando se trate de un préstamo a una tasa de interés mucho menor. Puede que no haya diferencia en la duración del tiempo de pago o la duración puede ser incluso menor comparada a su préstamo actual, mientras la tasa de interés sea sustancialmente menor.

REFINANCIE su casa para poder pagar su tarjeta de crédito o préstamos automotrices, siempre y cuando no esté en dificultades financieras o en riesgo de perder su casa. Además, sólo tome ventaja de refinanciar su casa si resulta benéfico desde un punto de vista fiscal.

CUIDESE de estafas de refinanciamiento. Cuando piense que la oferta es demasiado buena para ser cierta, probablemente lo es. Especialmente, cuando reciba consejos no solicitados de fusionar sus deudas en una sola hipoteca o de vender su casa con la posibilidad de volverla a comprar.

Que No Hacer

NO solicite refinanciamiento para su deuda bancaria con una institución de refinanciación sólo para tomar ventaja de pagos totales mensuales mucho menores, porque las tasas de interés son siempre más altas además de que tendrá que pagar seguro, cuotas y otros costos implicados.

NO refinancie su casa a un valor mucho mayor al de su precio de mercado debido a que la tasa de interés será siempre mayor comparada con las tasas estándar de los prestamistas sobre hipoteca. Además, puede que no se reduzca el interés pagado por dicho préstamo y también estará poniendo en riesgo su casa por ejecución de hipoteca en caso de que se retrase en sus pagos.

NO refinancie su préstamo sin garantía con un préstamo con garantía debido al riesgo de perder la garantía en el caso de una falta de pago.

NO tome un esquema de refinanciamiento sólo porque esté siendo hostigado por su cobrador de deuda. Ésto porque en realidad, los cobradores de deuda no tienen mucha posibilidad en lograr que les pague.

Opciones de Pago para Préstamos Estudiantiles

Existen varias opciones disponibles de préstamos estudiantiles que se ajustarán a su bolsillo. Así, cuando deba de solicitar su préstamo estudiantil, debe de conocer los diferentes prestamistas que posean planes de pago que se ajusten a su presupuesto, por supuesto, éstos planes también dependerán del tipo de préstamo que posea.

Si su préstmo estudiantil es emitido ya sea por un banco o por el gobierno, cuenta con bastantes planes entre los cuales elegir. Cuando su préstao estudiantil es un préstamo federal emitido por la escuela, puede informarse con su escuela respecto a las opciones de pago. Los préstmos estudiantiles que cuentan con menos opciones de pago son préstamos privados sin fondos federales.

A fin de saber más acerca de sus opciones de pago, es mejor comunicarse con su prestamista. No obstante, nunca debe de esperar para informarse sobre su préstamo estudiantil hasta que ya esté muy atrasado con sus pagos. Cuando ya se encuentra muy atrasado con sus pagos, éstas opciones de pago de préstamo casi siempre ya no estarán más disponibles para usted.

También debe de saber que no está encerrado con su método de pago. Tiene la opción de cambiar su plan de pago al menos una vez por año, incluso el poseedor de su préstamo federal sabe de ésto.

Reglas distintas se aplican para préstamos privados y federales. Las distintas opciones mencionadas en éste artículo se refieren sólo a préstamos federales. Si no sabe que tipo de préstamo tiene, puede saberlo revisando el sitio web del Sistema Nacional de Préstamos Estudiantiles.

El Método de Pago Estándar

Cuando es capaz de realizar sus pagos mensuales, lo mejor es que continúe con ese método de pago que fué puesto originalmente por la institución prestamista. Su plan actual puede que tenga la cuota mensual más cara, pero resultará ser más barata a largo plazo debido a los menores costos de interés implicados. El monto y el tiempo de duración que tendrá que pagar por su préstamo depende mayormente en el saldo del préstamo. La práctica usual de un préstamo de  $10,000 es pagar una suma mensual de $125 durante un período máximo de diez años; ésto no incluye las tolerancias y prórrogas.

El Método de Pago Graduado

Éste tipo de plan es su mejor opción si está empezando su carrera o si cree que su negocio o carrera mejorará modestamente de manera gradual al paso de los años. Éste plan graduado posee un esquema en el cual empieza pagando montos pequeños mensuales y éste se incrementa en un período de entre 2 a 3 años. El monto difiere en el tiempo, pero el máximo período de pago se mantiene en 10 años.

Comparado al Plan Estándar, éste tipo de plan tendría un pago total más alto debido al más elevado costo del interés, porque el interés se calcula en base al saldo restante. Debido  a que estaría pagando solo un pequeño monto al principio del plan, el interés es alto porque su saldo insoluto o restante es alto.

El Método de Pago Extendido

Éste plan solo puede tomarse si usted posee un préstamo mayor a $30,000. El plan le proporcionará pagos mensuales mucho menores durante un período más largo de tiempo, comparado a los planes de pago previamente mencionados. El plazo podría ser de hasta 25 años. Pero, para éste plan es lógico pensar que su interés será mucho mayor.

También cuenta con la opción de mezclar el plan graduado y extendido. Éste estilo le puede ofrecer un monto mensual mucho menor, pero le amplifica más los costos en general.

El Método de Pago basado en el Ingreso

Éste modo de pago está basado en las inestabilidades de su salario. Durante los tiempos en que su salario sea alto, su pago de deuda será también alto. Cuando su salario es bajo, su pago de deuda también es bajo.

Cada año, su préstamo es recalculado en base a su salario anual, el monto del préstamo y el tamaño de su casa. Sin embargo, cuando está casado, su pago requerido mensual está basado en su salario familiar.

Préstamo Estudiantil Federal Directo

Si cuenta con éste tipo de préstamo, puede optar por un método de pago basado en el ingreso. El costo de sus cuotas mensuales variarán de mes a mes y de año a año. Puede estar seguro también de que el monto que pagará no será mayor al 20% de su salario. Usted puede revisar el monto más alto posible que pagaría visitando su sitio web en línea.

Además, bajo el plan basado en el ingreso, cuando su salario es muy bajo, existe la posibilidad de no tener que pagar un sólo centavo. No obstante, debe de recordar que su saldo restante se incrementa si ésto pasa debido a los intereses que está ganando.

Luego de 25 años, si aún no ha pagado por completo su préstamo, posee la oportunidad de que el gobierno le perdone la deuda. Sin embargo, el IRS monitoreará sus impuestos respecto al monto perdonado, si no puede comprobar que es realmente insolvente o está en la miseria.

Los préstamos Federales de Instituciones Financieras

Si el tipo de préstamo que posee es de los Préstamos Federales de Instituciones Financieras, entonces también cuenta con la opción de un método de pago basado en el ingreso. Pasa algo similar con el préstamo estudiantil Federal directo; sin embargo, no tendrá la oportunidad de que le sea perdonado el monto restante o la falta de pago debido a un bajo ingreso. Con éste tipo de esquema de pagos, el mejor monto mínimo que podría pagar debería de ser igual al interés acumulado para dicho mes.

Refinanciando su Préstamo Estudiantil o Consolidación de Préstamo

A fin de disminuít sus pagos mensuales y/o alargar el período de su pago, puede solicitar una consolidación de préstamo. Ésto sucede al combinar todos sus préstamos en uno solo, aunque ésto icrementa el costo de interés a través de la titularidad completa de su préstamo. También hay una posibilidad de que pueda refinanciar sus préstamos, o incluso sólo uno, con la finalidad de aprovechar de una tasa de interés menor.

Si está experimentando lo siguiente, debería considerar una consolidación de préstamo:

– Posee un préstamo estudiantil federal y no es capaz de pagar sus cuotas mensuales, además de que no es elegible para solicitar una postergación de pagos.

– Aunque podría ser un poco difícil de lograr debido a que la mayoría de los préstamos estudiantiles actuales posee una tasa de interés fija, pero desea tener una tasa de interés menor.

– Desea ser elegible para las más recientes becas escolares o para un nuevo préstamo, por lo que requiere pagar por completo su préstamo actual.

– Desea solicitar el método de pago dependiente de ingreso, pero no se encuentra bajo el programa de préstamo directo del gobierno.

Existen varias instituciones prestamistas que cuentan con consolidación de préstamos, incluso el gobierno. Cada prestamista de consolidación posee sus propias diferencias, por lo que sus opciones de pago también variarán. Con el find de tomar una mejor decisión, puede obtener un presupuesto de las diferentes instituciones prestamistas y a partir de ahí tomar su decisión.

Debe de asegurarse de que esté aprovechando de la mejor oferta, debido a que una vez que ya esté tomando ventaja de una consolidación de préstamo, no puede aprovecharla nuevamente, excepto en algunos casos muy contados.

Muchas instituciones  prestamistas están promocionando la consolidación de préstamos de manera agresiva, debido a su popularidad. A fin de aprovechar el programa, debe de estar seguro de sus decisiones, conociendo todas las opciones con que cuenta y debe comprender todas las implicaciones del préstamo de consolidación. Puede revisar el sitio web de Préstamo Directo Federal, mismo que es una fuente de información respetable respecto a la consolidación de préstamos.

Tolerancia o Prórroga al Préstamo

Durante los momentos en que no puede arreglárselas para pagar sus cuotas mensuales, a pesar del esquema de pagos más conveniente, no será capaz aún así de pagarlas. Usualmente, se le otorga la oportunidad de postergar su pago temporalmente o puede pedir una reducción del monto debido. Éstos períodos de alivio son conocidos como tolerancia y prórrogas. El primero sucede cuando el interés es pagado por el gobierno y el segundo cuando  el interés no es pagado, de manera que su saldo también se incrementa.

Si está enfrentando apuros económicos, ha perdido su empleo recientemente o acude a la escuela a tiempo completo, puede aprovechar de una tolerancia o prórroga. No obstante, debe de comunicarse con su prestamista lo antes posible, incluso antes de que caiga en moratoria de sus pagos, a fin de contar con muchas más opciones respecto al aprovechamiento de las prórrogas o tolerancia. Tan solo necesita hablar con el representante de su prestamista.

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