Preguntas Frecuentes sobre Bancarrota

Nosotros Podemos Responder a Sus Preguntas Sobre el Proceso de Bancarrota

En las Oficinas de Abogados de Thomas Hogan, sabemos que usted tiene muchas preguntas sobre bancarrota. A continuación se hallan las preguntas más frecuentes, y respuestas concisas para ésas preguntas. Si usted desea discutir su situación con nuestro experimentado equipo y abogado de bancarrota,  por favor comuníquese con nosotros hoy.

Qué es la Prueba de Medios y Cómo Funciona?

Cuáles Deudas no Pueden Ser Liberadas en la Bancarrota?

Puedo Conservar mi Hogar si Tramito la Bancarrota?

Si Opero un Negocio y Tramito la Bancarrota, Debo Dejar de Operar el Negocio?

Si Deseo Conservar Mi Vehículo y Seguir haciendo los Pagos al Arrendador o Acreedor, debo Enlistar al Arrendador como un Acreedor en la Programación de Bancarrota?

Puedo Seguir Usando Mis Cuentas Bancarias después de Tramitar la Bancarrota?

Debería de Deshacerme de Cualquiera de Mis Activos antes de Tramitarla?

Si Me He Prestado Dinero de Mis Familiares durante Varios Años Previos, Puedo Reintegrárselos Antes de Tramitar la Bancarrota?

Si Deseo Pagarles a Mis Familiares Luego del Trámite de Bancarrota, Puedo Hacerlo?

Voy a Tener que Presentarme en la Corte? Si es así, Cuántas Veces?

En qué Momento Puedo Dejar de Pagar a Mis Acreedores?

Dejarán de Llamarme Los Acreedores Una vez que la Tramito?

Puedo Tramitar la Bancarrota sin que Mi Cónyuge también lo Haga?

Si Tramito la Bancarrota Sin Mi Cónyuge, Pueden Los Acreedores Seguir Intentando Recaudar del Otro Cónyuge?

Si Tramito la Bancarrota, Podré Volver a Obtener un Crédito como para comprar una casa o un vehículo?

Que impacto tendrá el Trámite de Bancarrota sobre Mi Reporte de Crédito y Mi Puntaje de Crédito?

Qué es Un Acuerdo de Reafirmación de Deudas y Debería Firmarlo?

Que Documentos Debería de Llevar a la Consultoría?

Qué es La Prueba de Medios y Cómo Funciona?

Uno de los Cambios Primordiales hechos por el Congreso y el Presidente cuando promulgaron el Acta de Prevención del Abuso de la Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 fué la introducción de una “Prueba de Medios”. La Prueba de Medios se enfoca  en el ingreso combinado bruto de todos los miembros de la comunidad marital, sin importar si uno o ambos miembros de la comunidad marital tramitan la bancarrota. El Ingreso se determina basándose en un promedio de los seis meses anteriores, sin importar si el promedio de ingresos de los seis meses anteriores refleja capacidad de ganancias futuras. Del Ingreso se Restan varios gastos domésticos, algunos basados en estándares objetivos creados por el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service), y otros basados en el historial actual de gastos del deudor. Si el excedente neto es mayor que el nivel promedio en el estado de ingresos para una familia del tamaño de la del deudor, existe la presunción de que el deudor no es elegible para Capítulo 7. Si el excedente neto del deudor se encuentra por debajo del promedio estatal  de ingresos para una familia del tamaño de la del deudor, pero aún queda ingreso suficiente como para devolver una porción de la deuda del deudor, si es forzado a hacerlo en un procedimiento de acuerdo al Capítulo 13, el deudor podría no obstante ser no elegible para liberación de acuerdo al Capítulo 7. Se estima que aproximadamente diez por cierto de los deudores que anteriormente tramitaron exitosamente de acuerdo al Capítulo 7 serán forzados a ya sea tramitar de acuerdo al Capítulo 13 en su lugar, o no tramitar la bancarrota en absoluto.

La examinación a fondo de los ingresos y gastos del deudor a fin de determinar si al otorgar al deudor la liberación de acuerdo al Capítulo 7 se constituye un “abuso sustancial”  de las leyes de bancarrota, es otro precio que uno debe de pagar por el privilegio de recibir una liberación de acuerdo al Capítulo 7.

Me Librará la Bancarrota de Todas Mis Obligaciones?

No necesariamente. Existen ciertos tipos de obligaciones que no son liberables automáticamente en un caso de bancarrota, tales como impuestos al ingreso recientes; impuestos fiduciarios; pensión alimenticia y apoyo para los hijos pasado y futuro; la mayoría de préstamos estudiantiles; responsabilidades creadas a partir de un incidente relacionado a conducción bajo influjo; multas y penalidades; y otorgamientos de restitución criminal. Existen otras obligaciones que son potencialmente no liberables como resultado de la conducta del deudor, tales como el incurrir en deuda, cargos a tarjetas de crédito frecuentes, sin tener la intención de pagarlos; fraude real, . Not necessarily. There are certain types of obligations which are automatically not dischargeable in a bankruptcy case, such as recent income taxes; fiduciary taxes; past and future alimony and child support; most student loans; liability created in a driving under the influence incident; fines and penalties; and criminal restitution awards. There are other obligations which are potentially nondischargeable as a result of the debtor’s conduct, such as incurring debt, often credit card charges, without the intent to repay it; actual fraud; malversación de fondos; violación de una obligación fiduciaria; así como lesiones dolosas y culposas a terceros.

Puedo Conservar mi Hogar si Tramito la Bancarrota?

Un fiduciario en un Capítulo 7 sólo tendrá incentivo económico en liquidar su residencia si existe suficiente valor como para pagar los costos de venta de aproximadamente ocho por ciento incluyendo comisiones para el agente, pagar la o las hipotecas en su totalidad, pagarle a usted cualquier excepción que reclame para proteger la residencia, ya sea la excención fiscal de vivienda o la exención comodín, otros gravámenes registrados tales como impuestos del condado a bienes raíces impagados y/o gravámenes de juicio inevitables, y todavía neto para los bienes de la bancarrota no menos que, digamos, $5,000. Aunque los fiduciarios no siempre hacen ésto, se puede esperar que ellos valúen independientemente las propiedades haciendo que un agente de bienes raíces realice ventas y listados similares y llevar a cabo ya sea una valuación rápida o profunda, especialmente durante periodos de incremento en los valores de bienes raíces. Es portanto imperativo que usted tenga mano dura en la valoración de su hogar y que no la suponga. Usted debería de considerar seriamente solicitar una tasación por parte de un evaluador de bienes raíces certificado o al menos reunirse con un agente de bienes raíces u otro agente que pueda proveerle de un rango aproximado de valor basado en ventas y listados similares recientes. En caso que el fiduciario determine que existe una equidad manejable, el fiduciario generalmente ofrecerá al deudor una oportunidad para comprar nuevamente la propiedad de los bienes de la bancarrota por el monto por el que el bién se hubiera vendido por el fiduciario.

Si Opero Un Negocio y Tramito la Bancarrota, Debo Dejar de Operar el Negocio?

Si el deudor es una corporación, compañía de responsabilidad limitada, o una sociedad, el deudor debería de cesar las operaciones del negocio inmediatamente al tramitar la petición de bancarrota de acuerdo al Capítulo 7, si el deudor no lo ha hecho aún.

Si el deudor es una persona o los deudores son esposo y esposa, y operan un negocio propio, al deudor se le permite seguir operando el negocio a menos que y hasta que el fiduciario del Capítulo 7 indique lo contrario. En la mayoría de los casos, los activos del negocio del deudor son cargados por gravámenes a favor o acreedores, rentados, están exentuados de ejecución conforme a los estatutos de exenciones de California, o son de valor inmaterial, o alguna combinación de los cuatro, y por tanto no son tomados en cuenta para su liquidación por el fiduciario de bancarrota.

Si el deudor es una persona o los deudores son esposa y esposa, y operan una corporación o una compañía de responsabilidad limitada, o son directores en una sociedad o una sociedad de responsabilidad limitada, los negocios no son activos per se de los bienes de la bancarrota, sino más bién las acciones de bolsa, intereses de membresías, o intereses de asociaciones. Al deudor le es permitido seguir operando el negocio a menos que y hasta que el fiduciario del Capítulo 7 indique lo contrario. En la mayoría de los casos, si el deudor sufre dificultades financieras, también lo está el negocio del deudor. De manera similar, en la mayoría de los casos, los activos del negocio están cargados por gravámenes en favor de acreedores, están rentados, son de valor inmaterial, o alguna combinación de los tres.

Un fiduciario de Capítulo 7 generalmente permite al deudor continuar operando su negocio si el deudor posee aseguranza adecuada en el lugar. Los fiduciarios de Capítulo 7 usualmente están preocupados de ser responsables de lesiones a terceros en los predios del negocio del deudor.  Consecuentemente, al deudor se le insiste en mantener toda la aseguranza necesaria para el negocio, incluyendo pero sin limitarse a seguro de responsabilidad, si el deudor desea continuar operando su negocio.

Si Deseo Conservar Mi Vehículo y Seguir haciendo los Pagos al Arrendador o Acreedor, debo Enlistar al Arrendador como un Acreedor en la Programación de Bancarrota?

Sí. Usted debe de enlistar todas sus obligaciones en la programación de bancarrota, sin importar si usted desea seguir pagando alguna obligación, y sin importar si la obligación es o no liberable. Sin embargo, siempre y cuando se mantenga al día en todos sus pagos a su arrendador o prestamista, y asegure a su aval, y reafirme la obligación en su caso de bancarrota, el arrendador o acreedor no puede recuperar la posesión mediante el aval.

A modo de recordatorio, una vez que la petición de bancarrota se encuentra en trámite, los acreedores con garantía, tales como prestamistas sobre hipoteca y prestamistas y arrendadores sobre vehículo probablemente dejarán de enviarle estados de cuenta mensuales. Enviar estados de cuenta mensuales puede ser interpretado como una violación de las provisiones sobre suspensión automática de la Sección 362, y por tanto los acreedores, incluso aquellos poseedores de derechos de retención con garantía que su deudor indica que desea seguir pagando, se rehúsan frecuentemente a enviar estados de cuenta mensuales. De la misma manera, si usted desea conservar su hogar, vehículo u otro bién con garantía, usted debe de seguir haciendo sus pagos independientemente de si está o no recibiendo estados de cuenta o facturas mensuales.

Puedo Seguir Usando Mis Cuentas Bancarias después de Tramitar la Bancarrota?

Como se indica arriba, una vez que se tramita una petición de bancarrota de acuerdo al Capítulo 7, el fiduciario del Capítulo 7 se convierte en el propietario de todos los activos del deudor. Como también se indicó más arriba, el fiduciario difícilmente liquidará los activos del deudor, sino que se convierte en el dueño de tales activos. Sin embargo, en la mayoría de los casos el fiduciario de la bancarrota no verá incentivo económico en liquidar o en todo caso administrar las cuentas bancarias del deudor. puesto que en la mayoría de los casos los saldos en las cuentas del deudor ya han sido solicitados de ser exentuados de ejecución de acuerdo a los estatutos de exenciones de California, o los montos en las cuentas no son lo suficientemente materiales como para garantizar la administración del fiduciario. Del mismo modo, en la mayoría de casos el deudor conserva el derecho de continuar usando sus cuentas bancarias sin interrupción.

Debería de Deshacerme de Cualquiera de Mis Activos antes de Tramitar la Bancarrota?

Usualmente no. La transferencia de activos durante el mes, e incluso años previos al trámite de la petición de bancarrota constituyen una transferencia evitable, por ejemplo, el fiduciario de la bancarrota posee el poder y la autoridad y, dependiendo de los factores de la situación, el incentivo económico para destapar ciertas transferencias que han ocurrido previo a la bancarrota.

Si Me He Prestado Dinero de Mis Familiares durante Varios Años Previos, Puedo Reintegrárselos Antes de Tramitar la Bancarrota?

La respuesta depende principalmente en cuánto dinero está involucrado. Si el monto es lo suficientemente material, un fiduciario de bancarrota podría buscar recuperar fondos pagados a amigos durante el período de los noventa días previos a la fecha de la bancarrota, y a familiares durante el año previo a la fecha de bancarrota. La ley de Bancarrota permite a un fiduciario recuperar éstos fondos basándose en la teoría de que no es justo que un deudor “prefiera” a ciertos acreedores, especialmente amigos y personas con influencias, incluyendo familiares, pagándoles más a ellos antes de la bancarrota que lo que les paga a otros acreedores.

Si Deseo Pagarles a Mis Familiares Luego del Trámite de Bancarrota, Puedo Hacerlo?

En un Capítulo 7, si, usted es libre de usar sus ingresos post-bancarrota de cualquier manera que elija. En un Capítulo 13, no, usted no tiene la libertad de usar sus ingresos post-bancarrota de cualquier manera. En un Capítulo 7, los ingresos post-bancarrota no son activos de los bienes de la bancarrota que su fiduciario de bancarrota pueda administrar para los acreedores. Observe que las obligaciones con familiares pueden y serán liberadas junto con sus otras obligaciones, de manera tal que no habrá ninguna otra obligación de pagar a familiares luego de la bancarrota. Sin embargo, si usted decide pagar a sus familiares, o cualquier otro acreedor para el caso, es libre de hacerlo en un procedimiento por Capítulo 7, siempre y cuando no esté usando los bienes activos de la bancarrota para hacerlo.

Voy a Tener que Presentarme en la Corte? Si es así, Cuántas Veces?

En la Numerosa Mayoría de los Casos, usted tendrá que presentarse Sólo una Vez, pero no en la Corte, sino más bién en una reunión de acreedores de acuerdo al Código de Bancarrota Sección 341(a), donde su fiduciario le hará algunas preguntas sobre su caso. Si tramita la bancarrota junto con su esposa, ambos tendrán que asistir a la reunión. Se invita también a los acreedores a asistir y hacer preguntas sobre usted mientras se encuentra bajo juramento, pero raramente lo hacen.

En qué Momento Puedo Dejar de Pagar a Mis Acreedores?

En el caso de obligaciones que están garantizadas por activos que el deudor pretende conservar, tales como el hogar o vehículos del deudor, el deudor debe de continuar haciendo sus pagos en acuerdo a la obligación contractual subyacente.

En el caso de obligaciones sin garantías, tales como tarjetas de crédito, deudas médicas, proveedores y vendedores comerciales, honorarios profesionales, y similares, debido a que dichas obligaciones serán liberadas en el proceso de bancarrota, no hay razón para seguir pagando dichas obligaciones una vez que el caso ha iniciado su trámite. De hecho, cuando el deudor decide tramitar la bancarrota, no existe ningún más incentivo por parte del deudor como para continuar realizando dichos pagos.

Dejarán de Llamarme Los Acreedores Una vez que tramito la Bancarrota?

Los acreedores están obligados por la regla de la suspensión automática del Código de Bancarrota Sección 362(a) a detener inmediatamente el intento de recuperar todas las obligaciones una vez que una petición de bancarrota es tramitada. El acreedor podría no estar enterado del trámite de bancarrota al momento, pero una vez que el acreedor es informado de la solicitud de bancarrota y de información básica sobre el caso, como el Capítulo solicitado, la fecha de trámite, y el número de caso, no puede tomar acciones adicionales, a menos que obtenga autorización de la Corte de Bancarrota para proceder con el intento de recuperación de fondos, y una autorización de ese tipo por parte de la Corte es muy raro. Los Acreedores de obligaciones no liberables, tales como entidades fiscales, también deben de cesar en sus intentos de recuperar fondos sobre activos de los bienes de la bancarrota, al menos hasta la fecha de liberación, que en la mayoría de casos de Capítulo 7 es aproximadamente cinco meses posteriores al trámite de petición de bancarrota.

Puedo Tramitar la Bancarrota sin que Mi Cónyuge también lo Haga?

Sí.

Si Tramito la Bancarrota Sin Mi Cónyuge, Pueden Los Acreedores Seguir Intentando Recaudar del Otro Cónyuge?

Cuando un cónyuge tramita sin el otro, la liberación de bancarrota resultante libera tanto al cónyuge que tramita como a la comunidad marital de sus obligaciones. Los acreedores pueden demandar al cónyuge que no tramitó y obtener un juicio. Sin embargo, el acreedor sólo puede buscar iniciar el juicio contra los activos que sean propiedad separada del cónyuge que no tramita. La mayoría de la gente casada no posee activos en propiedad separada; en la mayoría de casos todo lo que poseen lo adquirieron durante el matrimonio. En concordancia, en la mayoría de casos, el acreedor buscaría un juicio en contra del cónyuge que no tramita sólo en caso de que valiera la pena.

Si Tramito la Bancarrota, Podré Volver a Obtener un Crédito como para comprar una casa o un vehículo?

Aunque un trámite de Bancarrota daña su crédito, no significa que no vaya a poder volver a prestarse nunca más. Cuando un prestamista está decidiendo si presta a un prestatario en un contexto basado en compra de activos, el prestamista considera tres factores:  la proporción propuesta de préstamo a valor (por ejemplo el monto y porcentaje que el prestatario propone para establecer un precio de compra), la proporción de ingresos propuesta (por ejemplo, el porcentaje del ingreso mensual del prestatario que se destinará a la obligación del nuevo préstamo), y el crédito del prestatario. Mientras más alto sean los depósitos del prestatario y sus ingresos, el prestamista dependerá menos del crédito del prestatario. La verdad es que algunos prestamistas rechazarán una solicitud de préstamo basándose solamente en la presencia de un trámite de bancarrota. Otros prestamistas considerarán el préstamo pero demandarán una tasa de interés más alta para compensar el riesgo aumentado percibido. Otros prestamistas virtualmente ignorarán  un trámite de bancarrota previo. Una manera de minimizar el daño que un trámite de bancarrota tiene en su puntaje de crédito es evitar daño crediticio adicional en los meses y varios años posteriores al trámite de bancarrota, tales como ejecuciones de hipoteca, recuperaciones de la posesión, juicios, embargos fiscales y desalojos

Que impacto tendrá el Trámite de Bancarrota sobre Mi Reporte de Crédito y Mi Puntaje de Crédito?

Un trámite de bancarrota usualmente permanece en su reporte de crédito por diez años posteriores a un trámite por Capítulo 7, y siete años posteriores a un trámite por Capítulo 13. Un trámite de bancarrota tendrá, sin lugar a dudas, un impacto negativo en su puntaje de crédito. La reparación de crédito probablemente no removerá de su reporte de crédito defectos crediticios de registro publico tales como trámites de bancarrota, aunque la reparación de crédito puede quitar otros defectos crediticios despectivos, tales como morosidad y cancelaciones contables de deuda.

Qué es Un Acuerdo de Reafirmación de Deudas, y Debería Firmarlo?

Como se mencionó arriba, es importante hacer notar que las deudas y los gravámenes son entes completamente diferentes. Las deudas, salvo algunas excepciones indicadas arriba y abajo, son liberables en la bancarrota. Los gravámenes, por otro lado, pasan intactos la bancarrota. Por ésta razón, si usted está financiando la compra de su hogar o un vehículo que desee conservar, deberá continuar haciendo sus pagos durante y después de la bancarrota para evitar que el prestamista ejecute la hipoteca sobre su gravámen o recuperando la posesión de su aval de acuerdo a su gravámen. Acreedores con garantía, por ejemplo, aquellos con aval tales como un prestamista sobre hipoteca, un poseedor de gravámen sobre vehículo, o incluso un poseedor de gravámen sobre compra, usualmente se acercarán a usted para saber de sus intenciones respecto a sus avales. Usted tiene las siguientes opciones:

Entregar la posesión de la garantía al poseedor de gravámen y liberar el endeudamiento restante al poseedor del gravámen, si existe, en caso que la venta de la garantía por parte del poseedor de gravámen no pueda satisfacer el balance de la cuenta.

Rescatar la garantía pagando al poseedor de gravámen el valor promedio de mercado de la garantía en un único pago global, y liberar la diferencia entre el valor promedio de mercado y el saldo pendiente en la obligación. Ésta opción rara vez es la elegida debido a que las partes podrían no llegar a un acuerdo sobre el valor promedio de mercado del activo y hacer que la Corte resuelva el asunto probablemente no sea costo-efectivo. Además, la mayoría de deudores no cuentan con los recursos suficientes para hacer los pagos globales.

Reafirmar la obligación al poseedor de gravámen bajo los términos originales del préstamo y conservar la garantía. Si el poseedor de gravámen le ofrece una reafirmación, usted puede conservar su garantía aceptando hacer pagos y renunciando a su derecho de liberar de cualquier déficit faltante en caso que usted falle en cualquier momento en el futuro, ceder la garantía por reposesión al poseedor de gravámen, y la venta de la garantía por parte del poseedor de gravámen no pueda cumplir con la obligación restante. No hay garantía ni seguridad que el poseedor de gravámen quiera ofrecerle nuevamente crédito en el futuro, incluso si usted nunca olvida un pago.

Reafirmar la obligación al poseedor de gravámen proponiéndole mejores términos que los contenidos en el contrato original, tales como un monto menor al saldo debido, a una tasa de interés menor, y/o con una fecha de vencimiento más larga. El poseedor de gravámen no tiene la obligación de conceder los términos modificados del préstamo.

Si Deseo Agendar una Consultoría Inicial, Debo de Llevar algún Documento Conmigo?

En la Consultoría Inicial, necesitaremos explorar su situación financiera, por lo que, si usted es capaz de proporcionar información general acerca de su situación financiera sin recurrir a documentos, entonces no será necesario que traiga consigo documentos a la consultoría inicial. Si usted no es capaz de proporcionar información sobre su situación financiera sin recurrir a documentos, o a fin de cuentas decide proceder a tramitar una bancarrota, vamos a desear ver los siguientes documentos:

Ingreso:

1. Declaración de Impuestos al Ingreso federal y estatal del último año, la declaración de impuestos al ingreso federal y estatal del año previo, y la declaración de impuestos federal y estatal del año previo a ése, incluyendo todos las formas W-2’s, 1099’s y anexos de apoyo.

2. Talonarios de Pago de los seis últimos  meses.

3. Si usted opera su propio negocio, ya sea una propiedad única o una corporación, un estado de resultados de los últimos seis meses.

Propiedad:

4. Copia de los estados de cuenta hipotecarios más recientes de cada uno de los prestamistas sobre hipoteca.

5. Copia de los estados de cuenta más recientes de prestamistas o arrendadores sobre automóvil. Si usted posee un talonario de cupones, por favor póngase en línea e imprima un reporte de estado de su cuenta.

6. Copia de la cuenta más reciente de impuesto a la propiedad de bienes raíces.

7. Copia de los estados de cuenta más recientes de compañías de tiempos compartidos.

8. Copia del estado de cuenta más reciente del prestamista sobre casa móvil.

9. Copias de estados de cuenta bancarios de todas las cuentas bancarias que se han tenido abiertas en los últimos seis meses, sin importar si están abiertas o cerradas al día de hoy.

10. Copia de los estados de cuenta más recientes de administradores de planes para el retiro, incluyendo IRA’s, 401(k)’s, y planes de pensiones.

11. Copia de las carpetas o páginas declaratorias indicando las coberturas actuales de los seguros, incluyendo seguro de vida, salud, dental, automotriz, de propiedad y responsabilidad profesional.

12. Copia de la página frontal de cualquier queja con juicio iniciada por usted en contra de otros, que permanezca pendiente al día de hoy, o que haya estado pendiente en cualquier momento durante los doce meses pasados.
Responsabilidades:

13. Copia de los estados de cuenta más recientes de acreedores, incluyendo estados de cuenta de tarjetas de crédito, de préstamos estudiantiles, cuentas médicas, aviso de morosidad fiscal del Servicio de Impuestos Internos (IRS), el California Franchise Tax Board, o el State Board of Equalization.

14. Copia de la página frontal de cualquier demanda o juicio iniciada por otros en contra de usted dentro de los últimos doce meses, sin importar si está pendiente al día de hoy u obligado a juicio, rechazado, resuelto, en apelación o cualquier otro.

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